Guia Crédito Consolidado: Como juntar as dívidas e baixar a prestação?

Se as várias prestações estão a absorver todo o seu ordenado, o crédito consolidado pode ser a “boia de salvação” que lhe vai devolver a folga financeira.

O que é o crédito consolidado?

O crédito consolidado é uma operação financeira que consiste em juntar todos os seus créditos espalhados por diferentes bancos e financeiras num único e novo contrato.

Na prática, uma nova instituição financeira liquida todas as suas dívidas antigas e assume o seu financiamento. Em troca, o cliente passa a pagar:

• Apenas uma prestação mensal;
• A uma única entidade credora;
• Com uma única taxa de juro e data de débito.

Quais os créditos que pode consolidar?

É possível consolidar quase todos os tipos de financiamento bancário, incluindo:

• Créditos pessoais e automóvel;
• Dívidas de cartões de crédito;
• Linhas de crédito;
• Créditos habitação (nestes casos, trata-se de um crédito consolidado com garantia hipotecária).

Quais são as vantagens de consolidar os seus créditos?

A principal atração deste produto é o impacto imediato no orçamento familiar, mas há outras mais-valias importantes:

1. Redução da prestação mensal: Ao juntar os créditos e ao alongar o prazo de pagamento, a sua nova mensalidade única pode descer até 60% face à soma de todas as prestações que pagava anteriormente.
2. Taxas de juro mais baixas: A taxa média do novo contrato acaba muitas vezes por ser inferior, especialmente se estiver a consolidar dívidas de cartões de crédito (que têm taxas altíssimas, próximas dos 15-18%).
3. Redução da Taxa de Esforço: Com a mensalidade mais baixa, o rácio entre o que ganha e o que paga ao banco desce drasticamente.
4. Simplificação e conforto: Acabaram-se os débitos aleatórios ao longo do mês. Fica apenas com uma única data de pagamento, reduzindo o risco de esquecimentos e penalizações.
5. Possibilidade de financiamento adicional: Alguns bancos permitem que adicione um montante extra (para obras ou novos projetos) sem aumentar substancialmente o valor da prestação final.

Como funciona o processo na prática?

Imagine que tem a seguinte situação atual:

• Crédito automóvel: 300€/mês
• Crédito pessoal: 200€/mês
• Cartões de crédito: 100€/mês
• Total que paga atualmente: 600€ mensais

Através da consolidação, o novo banco liquida as três dívidas e cria um único contrato a pagar num prazo maior. O resultado? Passa a pagar uma única prestação, por exemplo, de 350€/mês. 
Acabou de poupar 250€ todos os meses.

Cuidados a ter antes de avançar

Apesar de ser uma excelente ferramenta financeira, a consolidação exige disciplina. O aumento do prazo de pagamento significa que a mensalidade desce hoje, mas o Custo Total do Crédito (o total de juros pagos até ao fim do contrato) pode ser mais elevado.

Além disso, o grande risco é que, ao ver o seu orçamento com folga, caia na tentação de contrair novas dívidas ou voltar a usar os cartões de crédito que acabaram de ser limpos. O objetivo da consolidação deve ser sempre a estabilidade financeira e a saída progressiva do endividamento.

Explicamos tudo ao pormenor neste vídeo:

Está Afogado em Créditos? Saiba Como Pagar Menos Todos os Meses (Guia Crédito Consolidado 2026)

Como iniciar o processo sem custos?

Para iniciar o processo e saber rapidamente se tem viabilidade de poupança, utilize o nosso Simulador de Crédito Consolidado.

Os intermediários de crédito do Poupança no Minuto recolhem o seu Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal e apresentam-lhe as propostas mais vantajosas de diferentes instituições financeiras. Todo o acompanhamento é 100% gratuito e não tem qualquer compromisso.

Descubra hoje mesmo quanto pode poupar na sua prestação mensal!