Qu'est-ce que cela signifie de consolider des crédits?

Qu'est-ce qu'un crédit consolidé ?  

Un crédit consolidé est un financement qui permet de regrouper plusieurs crédits que vous avez en main.  

En règle générale, les banques regroupent les crédits lorsque les contrats comprennent un prêt immobilier, des crédits à la consommation et des cartes de crédit. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire, un prêt auto et une carte de crédit, vous pouvez consolider les trois.

Si vous effectuez une consolidation de crédits uniquement avec des crédits à la consommation, la durée maximale de remboursement proposée par les banques est de 7 ans et les taux d'intérêt sont plus élevés. Cependant, si vous avez un bien immobilier à offrir en garantie, c'est-à-dire un prêt immobilier à consolider avec d'autres, la durée peut être plus longue.

Quel est l'objectif de la consolidation de crédits ?  

L'objectif de regrouper des crédits est de payer une seule mensualité pour plusieurs financements. La valeur que vous payez pour tous devient plus basse, mais le terme du prêt s'allonge considérablement.  

Si vous avez du mal à rembourser vos prêts, le crédit consolidé peut être une solution pour éviter de manquer aucun paiement.

Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit consolidé?

En termes d'avantages, le risque de défaut sur les différents prêts diminue, car il facilite le passage au paiement d'une seule mensualité plutôt que de multiples. La probabilité de manquer un seul paiement est moindre.

Malgré des taux d'intérêt plus attractifs à court terme, prolonger le remboursement signifie payer plus d'intérêts pour les prêts à long terme. En d'autres termes, un prêt consolidé offre un soulagement mensuel immédiat, mais peut ne pas être aussi bénéfique à l'avenir.

Parmi les inconvénients du crédit consolidé, il faut encore remarquer que procéder avec ce crédit implique d'abord amortir les dettes. Ce qui peut entraîner des coûts avec les frais de remboursement anticipé .

Dans le cas du crédit immobilier, cette commission peut aller jusqu'à 0,5% de la valeur amortie si le taux d'intérêt est variable, et jusqu'à 2% s'il est fixe. En ce qui concerne les crédits à la consommation, s'il s'agit d'un taux d'intérêt variable, il n'y a pas de pénalités, mais s'il est fixe, cela peut aller jusqu'à 0,5% de la valeur amortie, ou jusqu'à 0,25% s'il s'agit de la dernière année du contrat.

De plus, consolider les crédits peut également entraîner des coûts de nature légale liés au nouveau contrat de crédit (émoluments et impôt de timbre).  

Pesez d'autres options avant la consolidation de crédit  

Avant de procéder à un crédit consolidé, envisagez d'abord des options moins draconiennes. Par exemple, si votre objectif est de réduire le montant des paiements de crédit, vous pouvez discuter avec votre banque pour renégocier les conditions.

Pour réduire le paiement du crédit, la banque peut proposer de nouvelles conditions telles qu'une bonification du spread en échange de la souscription à d'autres produits. Imaginons que vous ayez un spread de 1,2% sur votre crédit immobilier. La banque peut proposer de réduire le taux à 1% si vous souscrivez une carte de crédit. En pratique, cela signifie que vous paierez moins pour le financement chaque mois.

Une autre solution qui peut vous fournir des paiements de crédit plus bas est le transfert de financement vers une autre banque. Vous pouvez le faire avec n'importe quel type de crédit. Cependant, il est plus courant de le faire avec un prêt immobilier. Si vous êtes insatisfait des conditions de votre crédit dans la banque où vous l'avez contracté, même après avoir renégocié, vous pouvez demander des propositions à d'autres entités en fonction de votre propriété et du capital restant dû. L'objectif est d'obtenir des conditions plus avantageuses qui réduisent le montant que vous payez pour le crédit chaque mois.  

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