Deuxième prêt hypothécaire : Comment ça marche ?

Puis-je contracter un deuxième crédit immobilier? & nbsp;

Ayant déjà contracté un premier prêt immobilier pour l'achat d'une résidence principale, il est possible de contracter un deuxième prêt ou plus, tant que le taux d'effort ne dépasse pas la limite définie par la banque.  

Le taux d'effort représente le ratio entre les revenus mensuels perçus par un ménage, par rapport aux mensualités de crédit. La recommandation de la Banque du Portugal est que ce taux ne dépasse pas 35%. Le taux d'effort idéal doit être compris entre 30% et 34%.  

En d'autres termes, si vos revenus peuvent couvrir les paiements de plus d'un prêt immobilier, vous pouvez en souscrire un. Cependant, après le premier prêt immobilier, un deuxième prêt aura pour but une « habitation secondaire ou locative ». Dans ce cas, les conditions de crédit proposées par les banques sont différentes.

Quelles sont les conditions d'un deuxième crédit immobilier ?

Un deuxième prêt hypothécaire pour l'achat d'une maison de vacances, pour investir ou pour la location, peut avoir des conditions plus mauvaises qu'un premier crédit.

Même si le taux d'effort ne dépasse pas le maximum défini par la banque et que le crédit peut être accordé, ayant déjà un prêt immobilier, le taux sera plus élevé. Ainsi, les conditions seront moins favorables. 

La principale différence réside dans le ratio prêt-valeur du crédit. Le montant maximum que les banques prêtent pour une résidence secondaire est d'environ 80%. Pour les résidences principales, les banques prêtent jusqu'à 90% de la valeur.

Le montant financé par les banques dans un deuxième crédit immobilier est donc plus faible. Comme pour le premier crédit, les banques prêtent la valeur la plus basse entre l'achat et l'évaluation.

En ce qui concerne toutes les autres conditions de crédit, telles que les taux d'intérêt, elles ne sont pas différentes par rapport au premier prêt immobilier.

En ce qui concerne la durée de financement maximale, elle peut être limitée à 30 ans, quel que soit l'âge des titulaires, et avec une limite de 75 ans pour le plus âgé à la fin du contrat.

Les conditions restantes proposées par les institutions bancaires peuvent être similaires. Cependant, il peut y avoir des exceptions où les conditions présentées sont différentes selon les entités.  

Les impôts fonctionnent de manière similaire à l'achat d'une résidence principale. Vous devez payer l'Impôt de Sceau (IS) et l'Impôt Municipal sur les Transmissions Onerosas (IMT) lors de la signature de l'acte. Cependant, le montant de l'IMT à payer est différent pour les résidences secondaires avec un barème distinct. De plus, il est à noter que pour une deuxième résidence, vous n'avez pas droit à l'exonération de l'Impôt Municipal sur les Propriétés (IMI). Vous devez également déclarer les gains en capital d'une résidence secondaire dans votre déclaration de revenus.

Pour avancer avec la souscription d'un deuxième crédit immobilier, pour une résidence secondaire, vous devez demander une simulation à plusieurs banques. Ensuite, analysez les conditions proposées par chaque banque à travers la Fiche d'Information Normalisée Européenne (FINE) et comparez, pour trouver la plus adaptée à vous. Les courtiers de crédit Poupança no Minuto peuvent vous aider avec toute la bureaucratie et la comparaison, afin de souscrire votre deuxième crédit hypothécaire sans complications.