Découvrez tous les frais associés au crédit immobilier.

Pour avancer avec la souscription d'un prêt hypothécaire, faites confiance au service des courtiers en crédit Poupança no Minuto. Ils offrent un soutien personnalisé gratuit et rapide, s'occupant de toutes vos questions, de la documentation et de la communication avec les banques. Mais pour mieux se préparer avant de se lancer dans le processus, familiarisez-vous avec toutes les taxes associées à ce crédit, ci-dessous.

Pour quelles modalités de taux d'intérêt puis-je opter?  

Le crédit hypothécaire est associé à des taux d'intérêt qui peuvent être régis par l'une des trois modalités : taux variable, taux fixe ou taux mixte.

De plus, il y a d'autres frais associés ainsi que des commissions. Ces coûts sont représentés par le Taux Annuel Nominal (TAN), le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), et le Montant Total dû par le Consommateur (MTIC).

Taux d'intérêt variable  

Lorsque le crédit hypothécaire est associé à un taux d'intérêt variable, le taux d'intérêt résulte de la somme de l'index et de l'écart, étant donné que:  

• O taux d'intérêt de référence correspondant à l'Euribor (European Interbank Offered Rate) est l'indice de référence sur le marché monétaire interbancaire résultant de la moyenne des cotations d'un ensemble de banques européennes. Un emprunteur peut choisir entre différentes périodes, telles que l'Euribor à 3, 6 et 12 mois. Par exemple, s'il opte pour l'Euribor à 6 mois, son paiement mensuel est révisé semestriellement. Comme l'Euribor fluctue, si elle baisse, son paiement diminue, s'il augmente (comme c'est le cas actuellement), son paiement augmente.  
• Le spread est défini par chaque banque pour chaque client, en fonction du risque de crédit, du rapport entre la valeur du prêt et la valeur de la propriété (rapport prêt-valeur), et du coût du financement. Ce taux peut être réduit par la banque si le client souscrit à d'autres produits financiers en plus du crédit.

Ce régime de taux est généralement le moins coûteux. Cependant, lorsque l'Euribor est élevé, il peut avoir un impact important sur les mensualités, comme c'est le cas actuellement. C'est pourquoi c'est un régime plus instable et moins prévisible par rapport aux autres.

Taux d'intérêt fixe  

En français: Quand le prêt immobilier est associé à un taux d'intérêt fixe, le taux d'intérêt ne change pas pendant toute la durée du contrat. Cela signifie que la mensualité reste également inchangée jusqu'à la fin de la période.

La valeur du taux d'intérêt fixe est déterminée par les banques en tant qu'écart, en fonction de chaque cas, selon le risque de crédit, le ratio entre le montant du prêt et la valeur du bien (valeur du prêt), le coût de financement, mais aussi le risque de fixation du taux pour la durée longue du contrat.

Donc, avec un taux d'intérêt fixe vous n'êtes pas sujet aux variations de l'Euribor, ayant une meilleure prévisibilité sur le montant des mensualités que vous payez. Ainsi, initialement, le taux d'intérêt fixe est généralement plus élevé que le variable.  

Cependant, il convient de noter que dans les périodes où les taux Euribor sont élevés (comme maintenant), le taux variable peut dépasser la valeur du taux fixe. Ainsi, lorsque les taux d'intérêt baisseront à nouveau, il sera moins coûteux d'avoir un taux d'intérêt variable.

Taux d'intérêt mixte

Dans les prêts hypothécaires à taux mixte, un période à taux fixe est attachée à une période à taux variable ensuite.  

C'est possible de fixer le taux d'intérêt d'un prêt immobilier sur 30 ans, par exemple, pendant les 5 premières années, puis d'avoir un taux variable pendant les 25 années restantes.

Pour quelles taxes dois-je regarder pour connaître la valeur des intérêts ?

Taux Annuel Nominal (TAN)  

Le Taux Annuel Nominal (TAN) est l'un des taux que les institutions bancaires doivent présenter dans la proposition de crédit, démontrant le coût du prêt en intérêts.

Taux Annuel Effectif Global (TAEG)  

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est un autre taux qui représente le coût total du prêt, incluant non seulement les intérêts, mais également les frais et autres dépenses liées au crédit.

Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel de la valeur du prêt et est l'une des mesures utilisées pour comparer les offres, en cas de même durée et modalité de remboursement.

Ensuite, dans le calcul du TEG, les frais suivants sont inclus :

• Juros;
• Commissions;  
• Frais fiscaux, émoluments d'enregistrement hypothécaire (crédit hypothécaire) ;
• Assurances requises : vie et multirisques;
• Commission de maintenance de compte courant (si l'ouverture est obligatoire pour le prêt);  
• Frais de paiement et d'utilisation du crédit, le cas échéant.
• Autres frais associés au contrat.

Dans le calcul de ce taux, veuillez noter que les valeurs à payer en cas de non-respect, les frais de remboursement anticipé et les frais de notaire ne sont pas inclus.

Montant total imputé au consommateur (MTIC)

Un autre point où vous pouvez évaluer le total des intérêts que vous payez pour le crédit, ainsi que le montant total du prêt (avec tous les frais associés) est le Montant Total Imputé au Consommateur (MTIC).

O MTIC agrège la valeur totale en combinant : taux d'intérêt, prêts, commissions, impôts, assurances, entre autres.

It is possible to analyze all proposed credit rates and respective values in the simulation that banks offer in the pre-approval phase, through the European Standardized Information Sheet (ESIS).

Pensez-vous à contracter un prêt immobilier? Outre les taux et frais, il existe de nombreux autres concepts auxquels vous serez confrontés. Pour avoir toutes vos questions éclaircies, vous pouvez faire appel à un courtier en crédit Poupança no Minuto. Avec un service gratuit, les agents s'occupent de toute la médiation, de la bureaucratie et de la simplification du processus de souscription du crédit.