Conheça todas as taxas associadas ao crédito habitação

Para avançar já com a contratação de um crédito habitação, conte com o serviço dos intermediários de crédito Poupança no Minuto. Garantem um apoio personalizado gratuito e rápido, tratando de todas as suas dúvidas, documentação e contacto com os bancos. Mas para se preparar melhor antes de mergulhar no processo, conheça todas as taxas associadas a este crédito, de seguida. 

Por que modalidades de taxa de juro posso optar? 

O crédito habitação tem associadas taxas de juro, que se podem reger por uma de três modalidades: regime de taxa variável, de taxa fixa ou de taxa mista. 

Além disso, tem outros encargos associados e também comissões. Estes custos estão representados na Taxa Anual Nominal (TAN), na Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG), e no Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC). 

Taxa de juro variável 

Quando o crédito habitação estiver associado a um regime de taxa de juro variável, a taxa de juro resulta da soma do indexante e do spread, sendo que: 

• O indexante é a taxa de juro de referência que corresponde à Euribor (European Interbank Offered Rate), a referência no mercado monetário interbancário resultante da média de cotações de um conjunto de bancos europeus. Um mutuário pode optar por diferentes prazos, como a Euribor a 3, 6 e 12 meses. Por exemplo, se optar pela Euribor a 6 meses, a sua prestação mensal é revista semestralmente. Sendo que a Euribor flutua, se estiver a descer, a sua prestação baixa, se estiver a subir (como atualmente), a sua prestação aumenta. 
• O spread é definido por cada banco a cada cliente, mediante o risco de crédito, o rácio entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel (loan-to-value), e o custo de financiamento. Esta taxa pode ser reduzida pelo banco, caso o cliente contrate outros produtos financeiros de acrescento ao crédito. 

Este regime de taxa é, por norma, o menos custoso. Porém, em alturas em que a Euribor se encontra em valores altos, pode ter um grande impacto nas prestações mensais, como tem acontecido atualmente. Por isso, é um regime mais instável e menos previsível, em comparação com os outros. 

Taxa de juro fixa 

Já quando o crédito habitação estiver associado a um regime de taxa de juro fixa, a taxa de juro não se altera ao longo de todo o contrato. Ou seja, também a prestação mensal se mantém inalterada até ao fim do prazo. 

O valor da taxa de juro fixa é determinado pelos bancos como o spread, de acordo com cada caso, segundo o risco de crédito, o rácio entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel (loan-to-value), o custo de financiamento, mas também o risco de fixação da taxa pelo período longo do contrato. 

Então, com uma taxa de juro fixa não fica sujeito às variações da Euribor, tendo uma maior previsibilidade sobre o valor que paga de prestação mensal. Pelo que, num período inicial, por norma, a taxa de juro fixa é mais alta do que a variável.  

Atente, porém, que em alturas onde as taxas Euribor estão elevadas (como agora), a taxa variável pode superar o valor da taxa fixa. Sendo que, eventualmente, quando os juros voltarem a descer, voltará a ser menos custoso ter contratada uma taxa de juro variável. 

Taxa de juro mista 

Em créditos habitação com um regime de taxa de juro mista, junta-se um período de taxa fixa a um período de taxa variável seguidamente. 

Isto é, é possível fixar a taxa de juro num crédito habitação a 30 anos, por exemplo, durante os primeiros 5 anos e, depois, ter uma taxa variável ao longo dos restantes 25 anos. 

Para que taxas devo olhar para saber o valor dos juros? 

Taxa Anual Nominal (TAN)  

A Taxa Anual Nominal (TAN) é uma das taxas que as instituições bancárias têm de apresentar na proposta de crédito, demonstrando o custo do empréstimo em juros. 

Taxa Anual Efetiva Global (TAEG)  

A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) é outra das taxas que representa o custo total do empréstimo, mas esta, além de juros, também inclui encargos e outras despesas associadas ao crédito. 

A TAEG é expressa em percentagem anual do valor do empréstimo e é uma das medidas utilizadas para comparar propostas, caso tenham o mesmo prazo e modalidade de reembolso. 

Então, no cálculo da TAEG estão agregados os seguintes encargos: 

• Juros; 
• Comissões; 
• Despesas com impostos, emolumentos com registo da hipoteca (crédito com garantia hipotecária); 
• Seguros exigidos: de vida e multirriscos; 
• Comissão de manutenção de conta à ordem (se a abertura for obrigatória para o empréstimo); 
• Custos de pagamento e de utilização do crédito, se for o caso; 
• Outros encargos associados ao contrato. 

No cálculo desta taxa, note que não estão incluídos valores a pagar em caso de incumprimento, comissão de reembolso antecipado e custos notariais. 

Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) 

Outro ponto onde consegue avaliar o total de juros que paga pelo crédito, juntamente com o valor global do empréstimo (com os encargos todos associados) é o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC). 

O MTIC agrega o valor total juntando: taxas de juro, empréstimo, comissões, impostos, seguros, entre outros. 

É possível analisar todas as taxas do crédito propostas e respetivos valores, na simulação que os bancos oferecem na fase de pré-aprovação, através da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE). 

Está a pensar avançar com um crédito habitação? Além de taxas e taxinhas, existem muitos outros conceitos com os quais se vai deparar. Para ver melhor todas as suas dúvidas esclarecidas, pode recorrer a um intermediário de crédito Poupança no Minuto. Com um serviço gratuito, os agentes tratam de toda a mediação, burocracia e simplificação do processo de contratação do crédito.