Guide pour tout ce que vous devez savoir pour contracter un prêt immobilier.

8 étapes à suivre pour contracter un prêt immobilier.

Engagez un prêt hypothécaire est un processus complexe nécessitant une attention à divers détails.  

Comprendre les termes et conditions, comparer les offres et évaluer la capacité financière sont essentiels pour prendre une décision informée et sécurisée. Voici les 8 étapes à suivre pour contracter ce prêt.

Comprendre les offres de crédit : TAEG et MTIC

Avant de choisir une offre de crédit, il est essentiel de comprendre les indicateurs reflétant le coût total du prêt:  

• TAEG (Taxe Annuelle Effectif Global) : Représente le coût total du crédit, y compris les intérêts, les commissions, les impôts et autres frais, exprimé en pourcentage annuel;  

• MTIC (Montant Total Imputé au Consommateur) : Indique le montant total que le consommateur devra payer tout au long du contrat, comprenant le montant emprunté et tous les frais associés. 

En comparant les offres, optez pour celle présentant le TAEG et le MTIC les plus bas, à condition que les conditions soient similaires.  

2. Analyser la FINE: Fiche d'Information Normalisée Européenne  

A FINE est un document standard détaillant toutes les conditions du prêt hypothécaire proposé par la banque. Il comprend des informations sur le montant du prêt, les taux d'intérêt, les délais, les garanties requises, entre autres. Ce document permet de comparer les offres de différents banques de manière transparente.  

Processus de pré-approbation et d'évaluation de la propriété.

Après avoir envoyé les documents à la banque, celle-ci évalue la capacité financière du client. Si approuvé, une pré-approbation de crédit est émise.

La banque évalue la propriété pour déterminer sa valeur aux fins de financement.

La valeur du prêt est généralement calculée sur la base de la moindre valeur entre le prix d'achat et la valeur d'évaluation, appelée LTV (Loan-to-Value).  

Comprendre le LTV : Prêt-sur-valeur

Le LTV est le rapport entre le montant du prêt et la valeur de la propriété. Pour calculer ce rapport, les banques prennent en compte la valeur la plus faible entre le prix d'achat et la valeur de l'évaluation de la propriété. Cette méthode vise à protéger à la fois la banque et le client contre d'éventuelles dévaluations de la propriété.  

5. Types de taux d'intérêt: Fixe, variable et mixte  

• Taux fixe : Le taux d'intérêt reste constant pendant toute la durée du prêt, offrant une prévisibilité dans les mensualités; 

• Taux variable: Le taux d'intérêt peut varier avec le temps, généralement indexé sur l'Euribor, ce qui peut entraîner des mensualités plus basses ou plus élevées, en fonction des fluctuations du marché.

• Taux mixte: Combine une période initiale à taux fixe, suivie d'un taux variable. Cette option est de plus en plus adoptée par les clients, offrant un taux initial plus bas, avec la possibilité de bénéficier de baisses de l'Euribor.  

Évaluer la capacité financière : Taux d'effort.

Le taux d'effort représente le pourcentage du revenu mensuel du ménage consacré au paiement des mensualités du prêt. Les banques recommandent que ce taux ne dépasse pas 35%, assurant ainsi une marge financière pour d'autres dépenses.

Il est important de noter que les allocations de repas, même lorsqu'elles sont payées par carte, sont considérées comme un revenu régulier pour le calcul du taux d'effort.  

7. Custos associés au crédit immobilier

Besides interest, there are other costs to consider: 

• Commissions bancaires: Frais facturés par la banque pour l'analyse et l'octroi du crédit; 

• Assurances obligatoires: Comme l'assurance-vie et l'assurance multirisques; 

• Impostos: Incluant l'impôt sur les timbres et l'IMT (Impôt municipal sur les transmissions onéreuses de biens immobiliers); 

• Frais d'enregistrement et de notaire: Coûts associés à la formalisation de l'acte de propriété et à l'enregistrement de la propriété.  

Ecriture et formalisation du crédit.

Après l'approbation finale du crédit et l'évaluation de la propriété, la signature de l'acte est prévue. À ce stade, l'achat de la propriété et le contrat de prêt immobilier sont formalisés. C'est également à ce moment que les paiements des impôts et autres dépenses associées sont effectués.

Engager un prêt immobilier est une décision qui peut avoir un grand poids financier, mais avec des informations préalables et une analyse approfondie des différentes options, cela peut devenir plus léger.

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