Guia com tudo o que precisa de saber para contratar crédito habitação

8 passos dos quais deve estar a par para contratar crédito habitação 

Contratar um crédito habitação é um processo complexo que requer atenção a diversos detalhes.  

Compreender os termos e condições, comparar propostas e avaliar a capacidade financeira são passos essenciais para tomar uma decisão informada e segura. Ora vejamos os 8 passos que deve seguir na contratação deste empréstimo. 

1. Compreender as propostas de crédito: TAEG e MTIC 

Antes de escolher uma proposta de crédito, é essencial compreender os indicadores que refletem o custo total do empréstimo: 

• TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global): Representa o custo total do crédito, incluindo juros, comissões, impostos e outros encargos, expresso em percentagem anual; 

• MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor): Indica o valor total que o consumidor terá de pagar ao longo do contrato, englobando o montante emprestado e todos os encargos associados. 

Ao comparar propostas, opte por aquela que apresenta a TAEG e o MTIC mais baixos, desde que as condições sejam semelhantes.  

2. Analisar a FINE: Ficha de Informação Normalizada Europeia 

A FINE é um documento padronizado que detalha todas as condições do crédito habitação proposto pelo banco. Inclui informações sobre o montante do empréstimo, taxas de juro, prazos, garantias exigidas, entre outros. Este documento permite comparar propostas de diferentes bancos de forma transparente.  

3. Processo de pré-aprovação e avaliação do imóvel 

Após o envio dos documentos ao banco, este avalia a capacidade financeira do cliente. Se aprovado, é emitida uma pré-aprovação do crédito.  

Segue-se a avaliação do imóvel, onde o banco determina o valor do imóvel para efeitos de financiamento.  

O valor do empréstimo é geralmente calculado com base no menor valor entre o preço de aquisição e o valor de avaliação, conhecido como LTV (Loan-to-Value).  

4. Entender o LTV: Loan-to-Value 

O LTV é o rácio entre o montante do empréstimo e o valor do imóvel. Para calcular este rácio, os bancos consideram o menor valor entre o preço de aquisição e o valor de avaliação do imóvel. Este método visa proteger tanto o banco quanto o cliente de possíveis desvalorizações do imóvel.  

5. Tipos de taxas de juro: Fixa, variável e mista 

• Taxa fixa: A taxa de juro mantém-se constante durante todo o período do empréstimo, proporcionando previsibilidade nas prestações mensais; 

• Taxa variável: A taxa de juro pode variar ao longo do tempo, geralmente indexada à Euribor, o que pode resultar em prestações mensais mais baixas ou mais altas, dependendo das flutuações do mercado; 

• Taxa mista: Combina um período inicial com taxa fixa, seguido de uma taxa variável. Esta opção tem sido cada vez mais adotada pelos clientes, oferecendo uma taxa mais baixa inicialmente, com a possibilidade de beneficiar de descidas da Euribor.  

6. Avaliar a capacidade financeira: Taxa de esforço 

A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal do agregado familiar destinada ao pagamento das prestações do crédito. Os bancos recomendam que esta taxa não ultrapasse os 35%, garantindo assim uma margem financeira para outras despesas. 

É importante notar que o subsídio de alimentação, mesmo quando pago em cartão, é considerado como rendimento regular para o cálculo da taxa de esforço.  

7. Custos associados ao crédito habitação 

Além dos juros, existem outros custos a considerar: 

• Comissões bancárias: Encargos cobrados pelo banco pela análise e concessão do crédito; 

• Seguros obrigatórios: Como o seguro de vida e o seguro multirriscos; 

• Impostos: Incluindo o Imposto do Selo e o IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis); 

• Despesas de registo e notariado: Custos associados à formalização da escritura e registo do imóvel. 

8. Escritura e formalização do crédito 

Após a aprovação final do crédito e a avaliação do imóvel, procede-se à marcação da escritura. Neste ato, formaliza-se a compra do imóvel e o contrato de crédito habitação. É também neste momento que se efetuam os pagamentos dos impostos e outras despesas associadas. 

Contratar crédito habitação é uma decisão que pode ter um grande peso financeiro, mas com informação prévia e uma análise profunda das várias opções, pode tornar-se mais leve. 

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