Compreender os termos e condições, comparar propostas e avaliar a capacidade financeira são passos essenciais para tomar uma decisão informada e segura. Ora vejamos os 8 passos que deve seguir na contratação deste empréstimo.

1. Compreender as propostas de crédito: TAEG e MTIC

Antes de escolher uma proposta de crédito, é essencial compreender os indicadores que refletem o custo total do empréstimo:

TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global): Representa o custo total do crédito, incluindo juros, comissões, impostos e outros encargos, expresso em percentagem anual;

MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor): Indica o valor total que o consumidor terá de pagar ao longo do contrato, englobando o montante emprestado e todos os encargos associados.

Ao comparar propostas, opte por aquela que apresenta a TAEG e o MTIC mais baixos, desde que as condições sejam semelhantes.

2. Analisar a FINE: Ficha de Informação Normalizada Europeia

A FINE é um documento padronizado que detalha todas as condições do crédito habitação proposto pelo banco. Inclui informações sobre o montante do empréstimo, taxas de juro, prazos, garantias exigidas, entre outros. Este documento permite comparar propostas de diferentes bancos de forma transparente.

3. Processo de pré-aprovação e avaliação do imóvel

Após o envio dos documentos ao banco, este avalia a capacidade financeira do cliente. Se aprovado, é emitida uma pré-aprovação do crédito.

Segue-se a avaliação do imóvel, onde o banco determina o valor do imóvel para efeitos de financiamento.

O valor do empréstimo é geralmente calculado com base no menor valor entre o preço de aquisição e o valor de avaliação, conhecido como LTV (Loan-to-Value).

4. Entender o LTV: Loan-to-Value

O LTV é o rácio entre o montante do empréstimo e o valor do imóvel. Para calcular este rácio, os bancos consideram o menor valor entre o preço de aquisição e o valor de avaliação do imóvel. Este método visa proteger tanto o banco quanto o cliente de possíveis desvalorizações do imóvel.

5. Tipos de taxas de juro: Fixa, variável e mista

Taxa fixa: A taxa de juro mantém-se constante durante todo o período do empréstimo, proporcionando previsibilidade nas prestações mensais;

Taxa variável: A taxa de juro pode variar ao longo do tempo, geralmente indexada à Euribor, o que pode resultar em prestações mensais mais baixas ou mais altas, dependendo das flutuações do mercado;

Taxa mista: Combina um período inicial com taxa fixa, seguido de uma taxa variável. Esta opção tem sido cada vez mais adotada pelos clientes, oferecendo uma taxa mais baixa inicialmente, com a possibilidade de beneficiar de descidas da Euribor.

6. Avaliar a capacidade financeira: Taxa de esforço

A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal do agregado familiar destinada ao pagamento das prestações do crédito. Os bancos recomendam que esta taxa não ultrapasse os 35%, garantindo assim uma margem financeira para outras despesas.

É importante notar que o subsídio de alimentação, mesmo quando pago em cartão, é considerado como rendimento regular para o cálculo da taxa de esforço.

7. Custos associados ao crédito habitação

Além dos juros, existem outros custos a considerar:

Comissões bancárias: Encargos cobrados pelo banco pela análise e concessão do crédito;

Seguros obrigatórios: Como o seguro de vida e o seguro multirriscos;

Impostos: Incluindo o Imposto do Selo e o IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis);

Despesas de registo e notariado: Custos associados à formalização da escritura e registo do imóvel.

8. Escritura e formalização do crédito

Após a aprovação final do crédito e a avaliação do imóvel, procede-se à marcação da escritura. Neste ato, formaliza-se a compra do imóvel e o contrato de crédito habitação. É também neste momento que se efetuam os pagamentos dos impostos e outras despesas associadas.

Contratar crédito habitação é uma decisão que pode ter um grande peso financeiro, mas com informação prévia e uma análise profunda das várias opções, pode tornar-se mais leve.

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