O que acontece ao crédito habitação se ficar desempregado?

Ficar desempregado quando ainda está a pagar um crédito habitação pode ser uma situação difícil de gerir. Com uma redução do rendimento mensal, a prestação da casa pode passar a representar uma parte muito maior do orçamento.

Mas o desemprego não suspende automaticamente o crédito habitação. Se antecipa dificuldades em cumprir as prestações, existem passos que pode tomar para perceber a sua margem financeira e procurar uma solução antes de entrar em incumprimento.

Fiquei desempregado. O que acontece ao crédito habitação?

O contrato de crédito mantém-se em vigor e as prestações continuam a ser devidas.

Por isso, perante uma perda de rendimento, é importante perceber rapidamente quanto consegue continuar a pagar e durante quanto tempo.

Antes de tomar qualquer decisão, analise o orçamento familiar, os restantes créditos e, sobretudo, as condições do seguro associado ao crédito habitação.

O seguro de vida do crédito habitação cobre o desemprego?

Pode cobrir, dependendo da apólice contratada.

O seguro de vida associado ao crédito habitação é normalmente utilizado para cobrir riscos como morte ou invalidez. No entanto, algumas apólices podem incluir coberturas adicionais, entre as quais uma cobertura específica para situações de desemprego.

Se ficou desempregado, consulte as condições da sua apólice e confirme:

• se existe cobertura de desemprego;
• em que circunstâncias pode ser acionada;
• se existe um período de carência;
• qual o número ou valor das prestações abrangidas;
• durante quanto tempo a cobertura é válida;
• que condições e documentação são exigidas.

Se tiver esta cobertura e cumprir os requisitos previstos no contrato, o seguro poderá contribuir para o pagamento das prestações durante o período definido na apólice.

Importante: ter um seguro de vida associado ao crédito habitação não significa automaticamente que tenha cobertura de desemprego. É necessário verificar as condições específicas do seguro.

Perdi o emprego. Devo contactar o banco?

Se a perda de rendimento comprometer a sua capacidade para pagar o crédito, sim.

O ideal é comunicar a situação à instituição de crédito antes de existir uma prestação em atraso. O banco poderá avaliar a sua situação financeira e, quando exista risco de incumprimento, enquadrá-la no Plano de Ação para o Risco de Incumprimento (PARI).

Consoante o caso, podem ser analisadas diferentes soluções para tornar os encargos mais compatíveis com a sua situação financeira, como:

• alteração do prazo do crédito;
• período de carência;
• diferimento de parte do capital;
• alteração das condições do contrato;
• outras formas de renegociação ou reestruturação.

A solução não é igual para todos os clientes e depende da análise da situação financeira e das condições do contrato.

E se já não conseguir pagar a prestação?

Se já existe uma prestação em atraso, a situação é diferente.

Nestes casos, pode entrar em ação o PERSI - Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento, que permite analisar a situação financeira do cliente e procurar uma solução para regularizar os pagamentos.

Por isso, uma prestação em atraso não deve ser ignorada. Contacte a instituição de crédito e procure perceber quais os mecanismos disponíveis para regularizar a situação.

Como reorganizar as finanças depois de ficar desempregado?

Quando o rendimento diminui, o primeiro passo é perceber exatamente quanto dinheiro entra e quanto sai todos os meses.

Comece por separar:

Despesas essenciais: Habitação, alimentação, água, eletricidade, gás, seguros e outras despesas necessárias.

Créditos: Crédito habitação, crédito pessoal, crédito automóvel, cartões de crédito e outros financiamentos.

Despesas que podem ser ajustadas: Subscrições, lazer, compras e outros gastos não essenciais.

Depois, calcule o peso das prestações de crédito no rendimento disponível.

Esta análise permite perceber se o problema está apenas numa despesa pontual ou se existe uma pressão financeira mais abrangente que justifique procurar alternativas.

Tenho vários créditos. Posso reduzir as prestações?

Se, além do crédito habitação, tiver crédito pessoal, automóvel ou cartões de crédito, pode ser útil analisar o conjunto dos seus encargos.

Uma possibilidade é a consolidação de créditos, que permite juntar vários financiamentos numa única operação.

Dependendo da situação, esta solução pode resultar numa prestação mensal inferior, libertando margem no orçamento.

Se tem vários créditos e sente que as prestações estão a pesar demasiado no orçamento, faça uma simulação gratuita e descubra se a consolidação pode reduzir a sua prestação.

Posso transferir o crédito habitação para outro banco?

Outra possibilidade é analisar a transferência do crédito habitação.

Ao mudar o crédito para outra instituição, pode conseguir condições diferentes de financiamento, mas a operação está sempre sujeita à análise e aprovação do novo banco.

A situação profissional e os rendimentos fazem parte dos elementos considerados na avaliação da capacidade financeira. Por isso, se ficou desempregado, a aprovação de uma transferência pode ser afetada pela sua situação atual.

Ainda assim, pode valer a pena conhecer as condições do seu crédito e perceber que alternativas existem.

O que acontece se deixar de pagar o crédito habitação?

Deixar simplesmente de pagar a prestação não resolve o problema e pode aumentar os encargos associados ao crédito.

O incumprimento pode ser comunicado à Central de Responsabilidades de Crédito e pode dificultar o acesso a novo financiamento no futuro. Podem também existir juros de mora e outros encargos previstos no contrato.

Por isso, perante uma quebra de rendimento, a melhor estratégia é perceber antecipadamente a sua situação financeira e procurar soluções antes de acumular prestações em atraso.

Fiquei desempregado: o que devo fazer?

Se tem um crédito habitação e perdeu o emprego, comece por estes cinco passos:

1. Consulte o seguro: Veja se a sua apólice inclui cobertura de desemprego.

2. Faça as contas: Perceba quanto rendimento tem disponível e qual o peso de todos os seus encargos.

3. Analise os seus créditos: Veja quanto paga no total e se existem alternativas para reduzir as prestações.

4. Fale com o banco se prevê dificuldades: Não espere por várias prestações em atraso para comunicar a alteração da sua situação financeira.

5. Compare as opções antes de decidir: Renegociação, consolidação ou transferência podem ter impactos diferentes na prestação e no custo total do crédito.

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