Guia Completo 2026: Transferência de Crédito Habitação

A transferência de crédito habitação é uma das ferramentas mais eficazes para otimizar o seu orçamento mensal. Apesar de poder parecer um processo burocrático, hoje em dia a transição entre instituições é bastante ágil. Os bancos tratam de grande parte da documentação por si e assumem a maioria dos custos para ganharem o seu negócio.

Posso transferir o meu crédito a qualquer momento?

Sim, é possível fazer a transferência do crédito habitação a qualquer momento. Não existem cláusulas que o impeçam de mudar de banco, nem existe um período mínimo de permanência obrigatório no contrato atual.

O processo legal está muito simplificado:

1. Informa o banco atual: Tem de avisar a sua instituição com 10 dias de antecedência.
2. Entrega de documentos: O seu banco atual tem 10 dias para entregar toda a documentação necessária ao novo banco.
   
   

Como funciona a transferência passo a passo?

1. Tente renegociar com o banco atual

Antes de mudar, dirija-se ao banco onde tem o seu empréstimo e peça uma revisão das condições. A instituição pode oferecer uma redução de spread, um alargamento do prazo ou a mudança para uma taxa mista/fixa para o manter como cliente. Se a contraproposta não for satisfatória, avance para a transferência.

2. Compare propostas no mercado

Procure outros bancos e simule o seu crédito. O novo banco irá fazer uma nova avaliação da sua casa, consultar a Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal e verificar a sua atual taxa de esforço.

3. Assine a nova escritura

Escolhida a melhor proposta, assinará um novo contrato. O novo banco liquida o capital em dívida ao banco antigo e assume o seu empréstimo com as novas condições. A sua casa continua a ser a sua habitação, altera-se apenas a entidade financeira.

O que é o Protocolo APB e como ajuda?

A Associação Portuguesa de Bancos (APB) criou um protocolo que facilita imenso este processo. Através deste acordo, o novo banco comunica diretamente com o antigo para cancelar a hipoteca existente e registar a nova, de forma quase automática e no próprio dia da escritura.

(Atenção: alguns bancos de menor dimensão não aderiram a este protocolo, pelo que deve sempre confirmar com o seu gestor).

Quais são os custos envolvidos?

Mudar de banco tem custos associados, mas, num mercado competitivo como o atual, o novo banco assume geralmente as despesas para o captar como cliente.

Custos no banco atual (que terá de suportar):

• Comissão de reembolso antecipado: Nos contratos de taxa variável, pagará 0,5% sobre o capital em dívida. Nos contratos de taxa fixa, o valor sobe para 2%. (Nota: em 2024 existiu isenção desta taxa, mas a medida não foi prolongada de forma definitiva para 2026).

Custos no novo banco (geralmente isentos por campanha):

• Comissão de abertura e estudo do processo.
• Nova avaliação do imóvel.
• Custos notariais, de escritura e registo da nova hipoteca.
  
  

Vantagens: o que ganha em mudar de banco?

A transferência de crédito traz oportunidades que vão muito além de baixar o spread. Dependendo da sua negociação, pode conseguir:

Como escolher a melhor proposta?

1. Foque-se na TAEG: A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global inclui juros, comissões e seguros obrigatórios. Para o mesmo prazo e montante, a proposta com a TAEG mais baixa é a mais barata.
2. Defina prioridades: Quer uma prestação baixa agora ou quer poupar no custo total do crédito a longo prazo?
3. Leia as entrelinhas: Atenção aos produtos associados exigidos para baixar o spread (cartões de crédito, seguros de saúde, domiciliação de ordenado). Podem encarecer a TAEG.
   
   

Gostaria de saber se as condições do seu empréstimo continuam adequadas?

A sua prestação está a sufocar o seu orçamento familiar? Os especialistas da Poupança no Minuto comparam todas as propostas do mercado por si.
Use o nosso Simulador de Transferência de Crédito Habitação e descubra, sem qualquer custo ou burocracia, quanto pode poupar já no próximo mês.