Taxa de esforço de 45%: quanto pode pedir para comprar casa?

A taxa de esforço é um dos indicadores utilizados pelos bancos para avaliar se um cliente tem capacidade para assumir um crédito habitação. Desde agosto de 2026, o referencial aplicável à generalidade das novas operações passou a considerar 45% como limite de referência para o rácio entre as prestações de crédito e o rendimento líquido.

Mas atenção: isto não significa que uma pessoa com 45% de taxa de esforço tenha automaticamente direito a determinado montante de crédito.

A taxa de esforço compara o total das prestações mensais de crédito com o rendimento líquido mensal.

A referência de 45% significa que, em regra, o total das prestações não deve ultrapassar 45% do rendimento líquido. O cálculo inclui a nova prestação do crédito habitação e as prestações de outros créditos.

Por isso, o valor que pode pedir depende dos seus rendimentos, créditos existentes, prazo, taxa de juro e restantes critérios utilizados pelo banco.

Como calcular a taxa de esforço?

A fórmula é simples:

Taxa de esforço = total das prestações mensais de crédito ÷ rendimento líquido mensal × 100

Imagine um rendimento líquido mensal de 2.500 euros.

Se todas as prestações de crédito somarem 1.000 euros:

1.000 ÷ 2.500 × 100 = 40%

Neste cenário, a taxa de esforço seria de 40%.

Se as prestações subissem para 1.125 euros:

1.125 ÷ 2.500 × 100 = 45%

É este tipo de cálculo que ajuda a perceber o impacto de um novo crédito no orçamento.

Os outros créditos contam?

Sim. Esta é uma das questões mais importantes.

Se já paga um crédito automóvel de 250 euros e um crédito pessoal de 150 euros, esses encargos entram na análise.

Imagine novamente um rendimento líquido de 2.500 euros.

Crédito automóvel: 250 euros.

Crédito pessoal: 150 euros.

Total atual: 400 euros.

Se quiser contratar um crédito habitação com uma prestação de 700 euros, o total passaria para 1.100 euros.

A taxa de esforço seria:

1.100 ÷ 2.500 × 100 = 44%

Ou seja, a nova prestação não deve ser analisada isoladamente.

Quanto pode pedir para comprar casa?

Não existe um valor único que corresponda a uma taxa de esforço de 45%.

Duas pessoas com o mesmo rendimento podem ter capacidades de financiamento diferentes.

Imagine dois clientes com rendimento líquido de 3.000 euros.

O primeiro não tem outros créditos.

O segundo paga atualmente 600 euros por mês em créditos.

Mesmo que tenham o mesmo rendimento, o segundo cliente terá menos margem para assumir uma nova prestação.

Além disso, o prazo do crédito também influencia o valor financiável. Um prazo mais longo pode reduzir a prestação mensal, embora possa aumentar o total de juros pagos.

A taxa de esforço de 45% significa que o banco vai aprovar o crédito?

Não. Os 45% são uma referência para o rácio entre as prestações de crédito e o rendimento líquido. A aprovação continua dependente da avaliação de solvabilidade realizada pela instituição.

O banco pode analisar, entre outros fatores, os rendimentos, a situação profissional, as despesas, os créditos existentes e a capacidade de cumprir as obrigações ao longo do contrato.

E se a taxa de esforço for superior a 45%?

Uma taxa de esforço elevada pode dificultar a aprovação ou reduzir o montante que o banco está disponível para financiar.

Existem, no entanto, situações dentro das regras aplicáveis em que podem existir exceções às referências estabelecidas.

Por isso, não deve assumir que uma simulação com determinada taxa de esforço corresponde automaticamente a uma aprovação ou recusa.

O prazo do crédito também conta

A idade do cliente influencia o prazo máximo de referência. Atualmente, os contratos de crédito habitação e outros créditos com garantia hipotecária não devem ultrapassar 40 anos para clientes com idade até 35 anos e 35 anos para clientes com mais de 35 anos.

Um prazo maior pode reduzir a prestação mensal e, consequentemente, facilitar o enquadramento financeiro. Mas existe uma contrapartida: quanto maior for o prazo, maior poderá ser o montante total de juros pagos ao longo do contrato.

Como reduzir a taxa de esforço?

Se a taxa de esforço estiver demasiado elevada, algumas opções podem ajudar:

Reduzir ou liquidar outros créditos.
Aumentar a entrada inicial.
Optar por um imóvel de valor inferior.
Avaliar um prazo diferente.
Analisar os encargos mensais antes de avançar.
Comparar propostas de diferentes instituições.

O objetivo não deve ser apenas conseguir aprovação. É importante encontrar uma prestação que seja sustentável a longo prazo.

Faça uma simulação

Quer perceber quanto pode pedir para comprar casa tendo em conta os seus rendimentos e os créditos que já tem?

Perguntas frequentes

Como se calcula a taxa de esforço?

Divide-se o total das prestações mensais de crédito pelo rendimento líquido mensal e multiplica-se por 100.

Os cartões de crédito entram na análise?

As responsabilidades de crédito, incluindo determinadas responsabilidades potenciais, podem ser consideradas na avaliação.

Uma taxa de esforço de 45% garante a aprovação?

Não. A instituição faz uma avaliação global da solvabilidade.

Posso ter uma taxa de esforço inferior a 45% e o crédito ser recusado?

Sim. A taxa de esforço é apenas um dos elementos considerados na análise.

Um prazo maior aumenta o valor que posso pedir?

Pode permitir uma prestação mensal mais baixa, mas o montante financiável depende de vários fatores e o prazo maior pode aumentar o custo total do crédito.